国研智库论坛•互联网+金融峰会

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玖富集团高级副总裁 林彦军

玖富集团高级副总裁 林彦军

玖富集团高级副总裁林彦军在发言中指出,当前很多公司都称要做互联网金融,这其实并不切实际。因为金融是需要积累,要对金融需要有敬畏之心。还需要有相应的风控能力和数据分析能力。

同时,金融也需要监管,特别是互联网金融涉及到公众利益,企业能不能做好风控,具不具备资产定价能力,收益是否能覆盖风险等等都很重要。

以下是文字实录:

林彦军:谢谢包社长,非常荣幸在这里跟大家分享一下移动金融和我们做的一些案例。

玖富我们现在在做的,我们希望搭建一个移动金融+的平台。我们两年前第一次提出我们要做移动金融,先给大家看一些例子。以前的时候60后经常用存折,钱是印在上面的,大家觉得比较保险。招商银行开始推一卡通的时候,它是07年开始推,这是一个应用习惯的改变。你取钱消费的时候钱是不是能够把记录都记录在上面,那个时候很多60后的人可能习惯还没有改过来。如果现在问一些年轻人,80后、90后你说他感觉哪个银行更好,其实好多人没有感觉。我是用微信支付,捆给微信支付,哪个银行变成钱的存储仓库,需要微信支付的时候,我要支付宝的时候就从哪个银行调过来,所以这是移动金融的概念。手机变成大家不可或缺的,每个人可以不用电脑不用PC但是都带着手机是个性化是场景化的东西。

传统金融、互联网金融、移动金融的差别,从效率上来讲,传统银行要做贷款可能需要征信,需要去考察,整个内部的流程可能需要两到三周的时间。如果是PC的话,互联网金融我们说PC的概念,PC的概念可能需要几天的工夫。但是手机,手机我们现在做到的情况下其实你可以用非常短的时间,不到十分钟内。我大概讲一下我们做的东西,我们做的基本上还是普惠金融、消费金融,额度比较小的。因为我们觉得大额用移动金融来做从风控角度来讲可能还是有一点的差距。手机上嵌入某个场景比如说买某一个东西,网上购物的时候发现钱不就,这时候移动端就可以嵌入进去,很快的给你提供贷款。从应用角度来讲,我们前面跟一个相当于也是全国性银行跟他们交流的时候,我们现在有1800万的用户数量,他们觉得很惊讶,他们说他们做了20年才做了1000多万的用户,我们的用户现在在行业里是最多的。这是移动的力量,可以快速的迅速的发展,通过微信传播,这个是很不一样的数据。

在PC端的发展,因为PC还是有固定的一个地方,你需要回到办公室回到家里,但是移动打破了时间空间的限制。为什么说是一个移动互联网的时代,一定要跟移动结合在一起。

从风控的角度来讲,很多银行审批需要上门,PC端需要很多的专家的审批,从移动金融来讲,你碰到一个人,尤其是你做消费金融的时候,额度比较小的时候,几千块钱,几万块钱的时候你判断的不是它的还款能力还是还款的意愿。每个人在每天通过你移动的使用互联网的使用,其实市场上在互联网上留下了你的很多痕迹。所以更多的时候判断这个人是不是真实的贷款,有没有真实的消费产品,是不是从我这从几十家平台贷,这是一个重要的事情。

我大概改一下互联网金融的场景,刚才几位领导讲得很好,我也很欣慰作为一个从业者。我本人做投行出身的做了十几年的金融。互联网金融它是两端,一个是互联网端一个是金融端。互联网端能够让你发展的更快更尽速,金融端让你走得更远。这个市场它能够做到多大,我这里举一个例子,大河如果看传统零售的话,为什么讲是移动呢,因为是用户的迁移、用户习惯的变化。以前大家习惯去百货商场,我要看得到这个东西,我要摸一下试一下才买。电子商务这几年发展起来,淘宝、天猫,电子商务里很快的有26万亿的市场,原来传统能手是26万亿,现在电子商务是12万亿的市场,这些过程中催生了一些很大的企业。阿里巴巴最开始用淘宝的时候其实是免费的,把eaby打掉。这个企业培养了一代人的消费习惯,如果说我们从传统金融来看,我们觉得在这么一个大的市场里,以前大家可能是习惯我要去银行,我做什么事情要到柜台去,我要去排队。这种情况如果说以后随着技术的发展,人脸的识别,指纹识别,手机爱的安全性得到改善的时候就会发生很多的变化,我在手机上可以处理很多的事情,可以处理所有的金融需求。而且它的嵌入性更强,我们觉得随着用户习惯的迁徙和变化,整个互联网金融的市场是很大的市场。

现在传统的零售企业可能有些几百亿,上千亿的市值,传统的金融企业已经上万亿的市值。这种情况下,如果从用户迁徙互联网金融的过程中能够催生什么样的企业大家可以想象一下。

我们觉得互联网金融也是一个趋势,包括P2P,包括很多其它的,可能有的时候,因为金融企业到一定的程度,你扩大用户基础之后,重要的是你要去提高你用户的,因为每个用户可能在使用金融的时候,使用某个金融机构的时候他的资产是有限的,他不可能都买P2P产品,可能买一部分基金买一部分P2P还有其它的。

接下来介绍一下玖富,我们为什么做移动金融的平台,其实包括了三个概念。第一个概念是移动,移动是互联网的特性,我这里一直在讲用户,因为在互联网时代,顾客会变成一个更丰富概念上的用户。包括我们的很多产品的设计,包括产品的传统,一些受黑服务,其实都是我们用户,大部分都是用户来完成。

金融是一个非常关键的事情,金融也是要监管。因为光互联网本身,像电子商务,像其它的可能不需要太多的监管。但是因为互联网金融涉及到金融,金融涉及到每一个领域去,涉及到公众利益。所以金融是一个取决于你这个企业能不能长治久安,发展很稳亲长远的关键的因素。金融说白了就是两条,一条是风控能力,第二条就是资产定价能力。很多时候很关键的就是说你要能做好风控,但是做好风控不是说我就要求百分之百没坏账,第一个这是不可能的,第二你也发展不大。所以很关键的就是资产风险能力,你的收益能覆盖风险,能带来保险。我们可能在行业里很少的几家主动公布我们的信用准备金余额的,因为这个行业肯定有坏账,坏账多少,能不能覆盖,很关键的取决于风险准备金能不能覆盖,我们最新的余额是几个亿的余额。

另外一个是加,加是什么概念呢,今年年初的时候我们在移动大会上提出一个概念,说移动金融,互联网金融是跟每一个行业垂直领域也好,互联网也好,传统行业也好,结合的最好的。有很多公司都去想做金融,互联网金融,其实这本身并不太切实际。第一个金融是需要积累,对金融需要有敬畏之心。你还需要很多定价,风控能力,数据能力。这种情况下,我们觉得希望输出一个金融+的解决方案。这是什么概念呢,我们现在跟58、易车网、途牛等,跟他们合作,他们有场景。他们要给客户提供更多的增值服务的时候他们要接入金融。我们是跟它的整个系统对接,我们跟它一起来看这个用户的特性、习惯,用户的风控点。它后台整个系统会跟我们对戒,包括我们的资金直接给它提供。我们要建一个平台,建一个移动金融+的平台,基于移动的平台,会有各种场景,会有P2P、基金、保险等,这是我们先做的一个事情。

跟大家介绍一下玖富,在这个评级里我们是排在第二位的,陆金所是第一,我们跟陆金所还是有些差距的,我们希望我们过一年两年后我们能够在另外一个更大的榜单上去比。

我们的注册用户数最多,大概1800万的用户。公司这两年内发展起来的,陆金所1000多万,但是陆金所的交易额比我们大不少,我们最主要的还是以年轻人为主。

我们的用户活跃度,因为金融很多人理解是一个低频产品,今天打开就存钱,但是我们在微信公众号上推就是有几十万的流量,我们怎么样把它做成一个高频的产品,在传统金融是没办法实现的。

基本上我们的户均贷款是三万块钱,我们也抵制了很多诱惑,第一个我们不做大额,第二我们在今年年初股票金额很火的时候也没有做配资,我们觉得风控很重要,第二我们想服务的行业是消费普惠金融。我们觉得这个行业有几个方面很重要,第一个是用户,大的用户数,金融、互联网,没有大的用户基础就很难做。第二个是风控很关键。你带出去钱是很容易的,但是收回来是很难的。如果只是为了发展很快我就拼命放贷,总有一天收不回来的时候你这个平台可能就垮了。

场景创新的数据,这个一会儿细讲一下。

为什么发展这么块,在去年或者是年初的时候很多人不知道是玖富的项目,这个项目最开始有两个人,我们有一个同事他有一个想法,他说他想打造这样一款这样的产品,我们说好支持你去做。去年大月18号上线现在一年多一点的时间,已经有700多万的用户,73亿的交易额,每个月的交易额差不多十个亿。它在整个过程中,基本上是很多的时候是靠口碑传播,靠粉丝的运营,靠用户的参与。我们其实把小米的模式也研究的很透,小米一年内粉丝达到一百万。

还有玖富钱包今年推出了,大概有300万的粉丝了。

这是我们在双十一,我们在互联网金融领域推出粉丝节的。这些都是我们的粉丝,这是去年10月份开的,如果你想来参加,写一篇关于你的故事,两个小时内收到一千多篇文章。这就是粉丝的力量和明星的力量,我们的用户数70%以上是80后90后。我觉得我们跟传统金融或者跟陆金所竞争VIP客户或者是成熟的客户可能难度太大,因为毕竟我们也是一个创业企业,但是我们去做一些跟年轻人一起,我们一起成长,让这批年轻人养成使用我们平台的习惯,随着他的成长给他提供一站式的服务。这样我们的成长性更快更强。

监管,玖富在这个行业,在过去一两年的时间,其实我们的监管意见出来只求,我们挺欣慰的。我们是完全的点对点,这个行业做一笔交易肯定是排在很靠前的,当然我不知道大家的数据量很难讲,不知道是不是第一,但是在过去三个月做了900万笔的交易。全部是点对点的,我们的金额全部是投资人跟借钱人直接打通的,这个对整个系统的要求非常困难。比如说买我们的产品你会知道这个渠道,这就是有一个资金池的概念。很多P2P为什么跑路,房地产缺钱,找个P2P平台先借点钱,先发展我的产品,这个其实资金池的问题比较大。

我们有一个业务,是给银行做小微金融咨询,我们给超过一万个银行的分行和支行提供过解决方案,包括银行的总行我们都提供过解决方案。

刚刚讲到场景,因为移动的还是能够嵌入到每一个场景中,无时无处不在。你需要投资的时候,不会受到银行营业时间的限制。同样的道理,我们希望我们有任何消费需求的时候,我们能满足你。衣食住行享,最近刚投资了一家企业叫“无忧store”,做线上O20的,一概了1700所大学。 在学校我们给学生提供贷款,学生毕业要租房,我们跟我爱我家合作推出了我要租房,他要买车我们提供车的分期,我们还提供二手房二期,你要出去旅游,我们提供旅游分期。甚至你需要一些虚拟服务,我们提供虚拟服务的分析。举个例子我们跟世纪佳缘合作,单身男女需要约会,看看哪些相亲的,我们提供分期,有些会员服务比较贵,我们可以提供这样的一些服务,让你提前享受一些服务。就是这种虚拟的服务,包括教育我们跟新东方合作,这些都是虚拟服务,也是有实际的场景有实际的需求。传统金融有很难想象到你在这种虚拟服务下提供一些金融的服务,所以跟场景的结合是非常深的。

这是我们要做的一个事情,以后我觉得在这个平台上,我们除了提供分期,提供贷款,还需要提供其它的产品。

我们自己的想法是希望搭建一个比较友好的开放的金融金融+的平台,会有很多的用户、产品、合作伙伴,我们通过移动端,通过我们的技术,通过我们的风控,通过我们的各种包括产品,我们把这样的一个,把大家的需求,把大家的需要做起来。

大家在讲移动互联网金融的有很多不好的有很多的跑路,但是至少在解决一些问题。投资、出口、消费,这几驾马车,投资出口有一些主力,消费政府一直想做消费。这块可能还是,你会发现就是说储蓄率很高的人基本不消费。年轻人需要钱的他们不一定有钱。所以互联网金融为什么我们做消费金融做小微企业,我们就提高一个相对比较好的回报,比银行更好的回报,不银行存银行的人通过这个渠道拿出来给年轻人,给中小企业发展,至少移动金融在这方面还是有它积极的作用。现在跟传统金融其实更多的是和亲的关系,我们做了很多他做不了的东西。到最后可能说他们也做互联网金融,互联网企业可能做更大的金融。我们觉得应该会是一个O2O的模式,应该会是一个整合的模式。所以未来可能不一定会有互联网金融,互联网会变成像电一样,像水一样。就像原来一开始有电,大家现在不说电,未来大家不一定会说互联网金融只会说金融企业,这也是我们小小的愿望。我们也希望在未来构建一个友好的、开放的可持续的移动金融服务的平台,跟大家一起发展。

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